iДмитрий

Сегодня, рассказывая своему другу про полученный мной кредит, упомянул слово "аннуитентный платеж"... Пришлось объяснить значение этого слова, при этом я сам забыл как называется альтернативный вид выплат по кредиту. Решил записать отличия этих двух кредитов, добавив свой недавний опыт. Возможно кому-то эта заметка поможет определиться с выбором...

Взяв деньги в кредит клиент берет на себя обязательство выплачивать комиссию за использование полученных средств. Как правило, это проценты от взятой суммы и ряд дополнительных платежей. В случае ипотеки, когда в кредит берут большую сумму и на длительный срок, оплата обязательств может превысить сумму кредита.

Впрочем, взяв потребительский кредит на пару лет, можно также отдать стоимость покупки банку. К примеру, сегодня в рекламе одного кредитного продукта увидел комиссию, потрясшую меня до глубины души — комиссия за любую выплату кредита через кассу банка. Нужно отдать 90 рублей только за то, что возвращаешь банку деньги. 500 рублей — штраф за досрочное погашение.

С платежами тоже не всё просто. Они могут быть аннуитентные и дифференцированные.

Аннуитентные платежи — это форма расчета с банком, когда клиент ежемесячно гасит кредит одной и той же суммой, которая складывается из процентов за использование заёмных средств и суммы гашения кредита. Расчет проводится по формуле, которую вы можете увидеть в закладной на квартиру.

Грубо говоря, в начале выплат аннуитентный платеж складывается в большей степени из оплаты кредита и меньшей — из выплат по кредиту, к концу срока картина прямо противоположная. К примеру, я взял кредит на 900 000 на 15 лет под 11,5% годовых и в этом году буду выплачивать ежемесячно 11 000 р., из них 1 500 - выплаты по кредиту и 9 500 - проценты. Всего нужно выплатить 950 000 р. процентов. Цифры округлённые, но очень близки к реальному ипотечному кредиту ВТБ24, в других банках формула расчета аннуитета могут отличаться и сумма процентов как правило выше.

Преимущество такого кредита для заемщика, на мой взгляд, одно — удобно планировать свой бюджет, рассчитывая в месяц на одну и ту же сумму выплат. Кроме того после покупки квартиры встаёт вопрос ремонта, и весьма желательно в первое время иметь меньшую нагрузку на бюджет. Со временем инфляция уменьшает нагрузку от выплат, если растёт зарплата. Ну или досрочное гашение поможет. Кстати, так как основную прибыль банк получает именно в первые месяцы выплат по кредиту, то очень часто устанавливают мораторий на досрочное гашение в первые 3-12 месяцев.

При дифференцированных платежах ежемесячные суммы выплат получаются разными, но сами выплаты долга каждый месяц одинаковые. Если взяли 120 000 р. на год, то возвращать каждый месяц надо 10 000 р. и проценты за кредит. В первый месяц за 120 т.р., во второй за 110 т.р. и т.д. Каждый месяц сумма процентов будет меньше, как и платёж.

В приведенных выше условиях стоимость кредита составит 780 562 р., но первые два года придется выплачивать около 13 000 р. ежемесячно. Таким образом, дифференцированный платеж привлекателен тем, что общая сумма платежей выходит меньше по сравнению с аннуитентными платежами.

Но это правило действует только на больших сроках кредита. Я довольно долго расчитывал в Excel'e наиболее выгодную схему кредита, но жизнь внесла свои коррективы в мои планы. Оказалось, что ипотечные кредиты с дифференцированным платёжом в нашем городе предоставляет только Сбербанк, требуя при этом поручителей и сваливая на заёмщика всю работу по оформлению договора купли-продажи. Из оставшихся банков в ВТБ24 оказалась самая приятная для моего кошелька формула расчета платежа.

Для выбирающих между двумя видами платежа напомню о еще одном существенном виде расходов. Страховка. В неё входит страхование жизни, квартиры и титула (права собственности на квартиру). Последний вид страховки требуют не во всех банках, к примеру в Юниаструм банке вместо него предлагают продавцу стать поручителем по кредиту.

Я страховал кредит в Военно-страховой компании. Страховой полис обошелся мне около 11 000 р. Эту сумму необходимо будет выплачивать еще два года. На четвертый год титул уже не страхуется, так что страховые выплаты уменьшатся на треть. За весь срок кредита на страховку у меня уйдет еще 90 000 р.

Итого, кредит обойдется мне более миллиона рублей. Так что я серьёзно задумался о досрочном гашении этого пассива.

Метки: финансы