Старые читатели помнят, что без малого год назад я взял ипотечный кредит. Кредит большой и на долго. Фишка в том, что процентная ставка по кредиту - 11,5%, что гораздо меньше инфляции. Сейчас легко можно положить деньги на депозит под 15+%
В общем, сейчас кредит довольно выгодно держать, но... Переплата по этому кредиту за 15 лет составит стоимость квартиры на момент покупки. Т.к. выплаты по кредиту идут аннуитетом, то досрочное гашение кредита в первую половину срока сильно уменьшают срок кредита, а соответственно и переплату по нему.
К примеру, если я в этом месяце погашу дополнительно 30 т.р., то это уменьшит строк кредита на 1,5 года и стоимость примерно на 80 т.р. Выглядит красиво? Но стоит ли это делать сейчас?
Что нужно учитывать решая этот вопрос?
- Валюту кредита. Сейчас доллар резко вырос, и, если кредит был взят в то время когда доллар стоил 23-24 рубля, то в рублевом эквиваленте сейчас приходится платить больше. Кредиты в рублях лучше не закрывать, так как инфляция наоборот уменьшает удельный вес выплаты по кредиту. Но в последнем случае нужно быть уверенным в том, что доходы тоже вырастут.
- Условия досрочного погашения кредита. Вполне возможно, что дополнительные комиссии и штрафы увеличат эффективную ставку настолько, что она с лихвой перекроет инфляцию. Если кредитный договор не предусматривает переплаты за досрочное гашение, то стоит погасить часть кредита. Хочу заметить, что большинство банков сейчас не берут штрафы за досрочное гашение, тем самым стимулируя возврат денег.
- Досрочное гашение поможет в формировании положительной кредитной истории. Если в дальнейшем вы планируете брать деньги в кредит, то не только своевременное, но и досрочное гашение кредита может помочь в получении нового кредита по пониженной процентной ставке.
Таким образом досрочное гашение кредита выгодно и в условиях финансового кризиса, если банк не ставит этому препятствий. С другой стороны меня беспокоит сложное финансовое положение предприятий. В нашем городе уже началась волна реструктуризаций, сокращений производства и персонала, бесплатных отпусков на неопределенное время.
И кризис нехватки наличности только начинается, в полную силу наступит он, я думаю, только весной и тогда многим сильно пригодится "подушка безопасности" в виде отложенных средств на 2-3 выплаты кредита. Это поможет сохранить свои средства (штрафы за просрочку куда весомее переплаты за досрочное гашение) и кредитную историю.
Сам я, собрав средства для досрочного гашения кредита, решил отложить деньги до Нового года на депозите. А в следующем году посмотрим, что из этого выйдет.
Заметки по теме:
Метки: финансы
отложить до нового года в нынешней ситуации тоже опасно. ходят слухи о дефолте. и тогда от этих денег вообще ничего не останется
Не уверен, что досрочное гашение положительно влияет на кредитную историю. С точки зрения банка, ему выгодней клиент, платящий строго по графику, чем досрочный гаситель. Доходности этих клиентов слишком разные, да и потоки банку планировать проще. Досрочно погашенный кредит нужно где-то снова размещать, а это опять расходы.
Но гасить досрочно все-таки стоит. У нас в городе уже пара банков известила клиентов об увеличении ставки по уже выданным кредитам.
2Андрей:
Я наблюдаю за работой кредитных отделов нескольких банков, сам являясь заемщиком ВТБ24. В кредитных договорах этих банков увеличение ставки по инициативе банка просто не заложено. Единственная зацепка в моем ипотечном договоре гласит о том, что банк может потребовать досрочного гашения кредита в случае снижения стоимости залога. Т.е. в нынешних условиях имеется повод для шантажа.
Но как минимум один из банков обзванивает заёмщиков-предпринимателей с просьбой (!) увеличить процентную ставку хоть на пол пункта. Самое забавное, что многие соглашаются, т.к. боятся, что новый кредит не получат.
С кредитной историей дело тоже обстоит довольно странно, т.к. доступ к базе БКИ имеют обычно сотрудники службы безопасности и главную роль имеет наличие просрочек платежей. Просрочки сильно увеличивают расходы банка на резервирование.
Досрочное гашение нормальному банку не повредит, т.к. при хорошо поставленном процессе привлечения клиентов эти средства надолго на счетах не задержатся и уйдут следующему клиенту или на гашение межбанковского кредита.
2Netka Меня умиляют слухи про дефолт. Это слово сейчас для большинства взрослых как «бабай» для ребёнка. Непонятно что, но страшно до жути.
Дефолт – это отказ платить по обязательствам. У нашей страны сейчас минимальный внешний долг при наличии немалых золотовалютных запасов. Соответственно дефолт возможен только в том случае, если или запасы станут меньше долгов или мы наберем новых кредитов, как это было в памятном 98-м с ГКО.
Кстати, есть еще вклады на маленькое время, точней на год или пол года, но при этом вкладываются не такие большие суммы, но процент очень большой.
Автор прав, тк надо отдавать сверх положенного только тогда, когда вы уверены, что завтра вы не будете голодать…как говорится запас попу не..
Хотя, не мне про кредиты говорить, тк я сам их очень не люблю из-за того, что я не хочу быть кому-то должен, особенно быть должником в течении 10ти и более лет. Может с этой мыслью свыкаешься, но все же, не очень приятное ощущение.
Думаю не стоит, сам погасил кредит сейчас в долгах сижу…
Русский стандарт вообще жесть особенно когда с карточки их деньги снимаешь… А дасрочно тоже гася кредиты многие из знакомых подкалывались, когда платили без заявления в банк, а некоторых ещё и штрафы выписывают за досрочные кредиты….
В нормальном банке без заявления кредит досрочно не погасят, а просто снимут со счета нужную сумму. А со штрафами у нас ещё и банк Восточный экспресс отжигает, причём сумму берет какую-то нереальную.
Недавно видел кредитный договор, где одним из пунктов числится возможность изменения банком процентной ставки без согласования с заёмщиком. Вообще не понимаю, как можно на такой кредит подписаться.
Досрочное погашение кредита, конечно, не выгодно банкам, но зато очень выгодно клиенту, особенно, если схема погашения – аннуитет. И опасаться, что после досрочного погашения банк в следующий раз не даст кредит, я думаю, не стоит. В любом случае, это лучше, чем попасть в черный список, как должник. А вообще, я кредиты не люблю,особенно потребительские, хотя если на рост денег, то в такую схему поиграть можно и даже интересно.
ха-ха-ха! а где гарантии того, что нам в любой момент не объявят о существующих займах по которым нечем платить? давно уже надо было понять, что живем мы на поле чудес в стране дураков
Netka,
У нас внешний долг 80,8 млрд. долларов + внутренний 1 386 млрд. рублей. Гасить есть чем. Тот же стабфонд не так давно составлял почти 4 триллиона рублей. Резервный фонд – 3,5 триллиона рублей. Все прозрачно…
На мой взгляд, все зависит от конкретного договора с банком. Если в договоре прописана фиксированная процентная ставка, которую банк не сможет повысить, то к чему торопиться и досрочно погашать кредит?
Имхо, если деньги есть, стОит отдавать кредиты заранее. Особенно в условиях кризиса. Потому как возможно придётся брать новый кредит для погашения старого. Тем более, ситуации разные бывают. Лучше в них оказываться без долгов.
Очень часто мелким шрифтом пишут, что проценты можно по кредиту повышать. А вообще согласен, лучше отдать кредит заранее.
«Очень часто мелким шрифтом пишут, что проценты можно по кредиту повышать. »
так и то что могут потребовать погасить кредит досрочно,поэтому если есть лишние деньги то лучше погасить кредит заранее,нежели чем когда денег не будет на погашение всего кредита а вас попросят это сделать
Каширин С.
Все верно,НО, это иногда чревато последствиями. ПОэтому досрочно тоже не надо спешить нести денбги.
Alexeu,а чем может быть чревато досторное погашение кредита?Ведь намного лучше заплатить когда есть деньги нежели метаться в их поисках,когда их нет,а выплачивать надо срочно…
Я думаю,что перед любым кредитом надо 100 раз подумать и решить точно ли можешь взять на себя такое обязательство и тем более если там что то сильно денежное,то просчитать все риски,ведь банк может и сам попросить досрочно погасить кредит,как недавно произошло с одним банком (который просил досрочно погасить ипотечные кредиты).И если есть какие то сомнения,то наверное лучше вообще не влезать в это дело…
На этот вопрос сразу ответить нельзя. Ведь если ты взял кредит под жилье, его явно досрочно погасить не получится. Тем более что правительство настаивает на замораживании тела кредита или процентов по нему. Получается смысла нет. а вот если кредит валютный, то учитывая скачки курса – гасить стоит
Куда спешить, я бы подождал
Да, сочувствую вам, сама до смерти боюсь кредитов
«Да, сочувствую вам, сама до смерти боюсь кредитов»
А если боитесь то лучше вообще не брать.Страх-это неуверенность в том,что отдадите все и в срок,так что зачем этот груз проблем на себя взваливать?
Думаю, точно надо гасить! т.к. фиг его знает что в мире случится, потом может и денег не быть!
Однозначно гасить! Долги всегда отягощают и мы ведь не знаем точно что может произойти завтра!
Все зависит от валюты кредита и валюты дохода. В рублях досрочно гасить наверное смысла нет, инфляция + неизбежная девальвация скушают существенную часть прибыли банка. Тем более что у страны гигантский корпоративный долг, превышающий остатки стаб и резервных фондов. Как только гос-во примет решение изменить корпоративный долг газпромрснефтелукойла на суверенный, тут и замаячит новый 98-ой
Разговоры о внутренних заимствованиях через ГКО уже идут…
У досрочного погашения есть один важный плюс: формирование положительной кредитной истории. В случае погашения одного займа вы можете рассчитывать на более серьезные сроки и суммы под сниженные проценты, что в долгосрочной перспективе сотрудничества также играет на руку простому потребителю
Нужно отметить, что на желание клиентов погасить досрочно кредит в рублях оказывают влияние также некоторые факторы, не сразу заметные простому обывателю. Например, укрепление доллара в нашей стране всегда приводило к переходу предприятий на долларовые зарплаты, как это было в конце девяностых – начале двухтысячных годов…
а если не гасить, а откладывать деньги, запуская их в проект в более выгодной доходностью, чем ставка по кредиту? Например, кредит по эффективной ставке 12,4% годовых, а открыть депозит под 15,5% с ежемесячным начислением? Свободные деньги поработают год-другой, а потом пойдут в погашение, а разница 1,6 проц. пункта останется у меня в кормане!
Что вы за банк переживаете? невыгодно ему..все выгодно – за досрочное погашение они комиссию придумали! так что внакладе не останутся.
Мария , это вы с кем щас говорите?